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杭州銀行普惠金融踐行錄:創新服務機制 紓小微企業融資之困

  浙江麗水碧湖鎮南山村因出產楊梅享譽盛名,每年都會舉辦盛大楊梅節。每逢楊梅成熟時,村民們忙著采摘楊梅,處處洋溢著豐收的喜悅。

  近年來,伴隨著南山村楊梅節的走紅,來這里體驗觀光休閑的游客絡繹不絕。一位從事楊梅種植的村民說:“南山村鄉村品牌的打響給楊梅種植帶來了發展機遇,可是擴大生產經營處處都要用錢。”錢從哪兒來?一度讓村民眉頭緊鎖。

  了解到村民的難處,杭州銀行麗水分行客戶經理主動上門,僅僅用了2個工作日,就完成了貸款審批,為其發放了140萬元的林權抵押貸款,為他解了燃眉之急。

  口袋里有了錢,村民擴大了種植規模,緊縮的眉頭也舒展開了:“有了銀行資金支持,楊梅生意一定能越做越大。”

  金融活水暢通,則經濟活力充沛。在推進普惠金融進程中,杭州銀行積極探索金融服務改革創新,在政策紅利下主動尋找“兩權”抵押貸款合作契機,提高金融產品契合度。

  客戶有需求,銀行想辦法。如何緊盯客戶最憂、最急、最需的問題,用精心、細致的服務踐行普惠金融服務理念,杭州銀行走出了自己的創新之路。

  在浙江臺州,拿到杭州銀行臺州分行60萬元信用貸款的老李興奮地下單了一批建材原料。“建材類商品應收賬款周期較長,最近流動資金越來越緊張。現在資金問題解決了,接下來的訂單就不用愁了。”

  更讓老李滿意的是,這次貸款全憑信用獲得,這讓他對日后的良好經營更加充滿信心。實際上,像老李那樣不用抵押就輕松獲得貸款的小微客戶,在杭州銀行臺州分行早已不是個例。

  杭州銀行相關負責人介紹,該行臺州分行是杭州銀行積極探索小微金融體制機制試驗改革設立的小微專營機構。成立以來,其不斷探索小微金融模式的創新機制,研究出了杭銀版的“小微基本法”,即:明確定位于融資500萬元以下、戶均100萬元以下的客戶,并堅持“四個單獨”:單獨制定風險政策、單獨制定授權規則、單獨制定風險容忍度、單獨制定問責制度。“小微基本法”不僅為該行臺州分行建立了單獨的體制、機制和保障體系,也開創了同類城商行中整個分行專營小微的先河。

  截至今年三季度,杭州銀行臺州分行小微貸款余額17.50億元,戶均貸款62萬元,其中94%以上業務為信用保證擔保,風險控制良好,業務發展平穩。

  推進普惠金融,除不斷創新信貸方法外,實現現代金融科技與傳統信貸的相得益彰,亦能“解鎖”另一片“新天地”。

  利用征信、稅務、工商、法院和第三方大數據,運用人臉識別、規則引擎等技術手段,杭州銀行打開了以“跑數”模式創新小微信貸產品的新途徑。“稅金貸”就是該行應用大數據技術嘗試“跑數”的典型案例。

  “‘稅金貸’產品經過多次迭代和優化,通過引入行內外多方數據,實現了運用大數據模型完成系統模型自動審批。”杭州銀行相關負責人說,客戶發起線上申請后,系統便自動完成客戶身份認證、獲取所需數據并通過風險模型完成預審批,實現了“以稅定貸”和對獲取的數據系統自動加密、分層化權限管理等功能。

  截至今年三季度,該行“稅金貸”系列產品已累計發放6850筆,累計發放金額超41.3億元,戶均貸款余額21萬元。

  同時,杭州銀行在數字普惠上運用規則引擎決策模型、人臉識別技術、移動作業設備和電子簽名等金融科技技術,提升數字渠道體驗,送金融服務上門,努力讓客戶“一趟都不用跑”。

  杭州銀行相關負責人表示,杭州銀行將不斷創新金融產品,優化服務流程,提升風險管控水平,持續推動普惠金融,進一步紓解小微企業融資之困。

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